Artikel der viser hvorledes ÅOP beregnes med eksempler du kan benytte i praksis.
Årlige Omkostninger i Procent (ÅOP) beregnes ved at tage alle omkostninger ved et lån og fordele dem som en gennemsnitlig årlig procentsats af det samlede lånebeløb. Beregningen inkluderer rente, gebyrer, bidragssatser, kurstab og eventuelle forsikringer.
Formlen for ÅOP er kompleks, men grundlæggende tager den hensyn til:
- Lånebeløb (hovedstol)
- Løbetid
- Rentebetalinger
- Gebyrer og andre omkostninger
Her er tre eksempler, som viser forskellen mellem lån med forskellige strukturer:
Eksempel 1: Fastforrentet lån med få gebyrer
- Lånebeløb: 200.000 kr.
- Rente: 5 % (fast rente)
- Gebyrer: 4.000 kr. i oprettelsesgebyr
- Løbetid: 10 år
Beregning:
- Renten koster årligt 10.000 kr. (5 % af 200.000 kr.).
- Gebyret på 4.000 kr. fordeles over løbetiden: 4.000 kr. / 10 år = 400 kr./år.
- Samlet årlig omkostning: 10.400 kr.
ÅOP: 10.400 kr. / 200.000 kr. = 5,2 %
Eksempel 2: Variabelt forrentet lån med lave gebyrer
- Lånebeløb: 200.000 kr.
- Rente: 2 % (variabel rente, som kan ændre sig)
- Gebyrer: 2.000 kr. i oprettelsesgebyr
- Løbetid: 10 år
Beregning:
- Renten koster årligt 4.000 kr. (2 % af 200.000 kr.).
- Gebyret på 2.000 kr. fordeles over løbetiden: 2.000 kr. / 10 år = 200 kr./år.
- Samlet årlig omkostning: 4.200 kr.
ÅOP: 4.200 kr. / 200.000 kr. = 2,1 %
Bemærk: Hvis renten stiger, vil ÅOP også stige, da renten justeres i løbetiden.
Eksempel 3: Realkreditlån med bidragssats og kurstab
- Lånebeløb: 1.000.000 kr.
- Rente: 3 % (fast rente)
- Bidragssats: 0,8 % af lånebeløbet pr. år
- Kurstab: 2 % (lånet udbetales til kurs 98)
- Gebyrer: 10.000 kr.
- Løbetid: 30 år
Beregning:
- Renten koster årligt 30.000 kr. (3 % af 1.000.000 kr.).
- Bidragssatsen koster årligt 8.000 kr. (0,8 % af 1.000.000 kr.).
- Kurstab: 1.000.000 kr. × (100 – 98) / 30 år = 666,67 kr./år.
- Gebyrer: 10.000 kr. / 30 år = 333,33 kr./år.
- Samlet årlig omkostning: 30.000 kr. + 8.000 kr. + 666,67 kr. + 333,33 kr. = 39.000 kr.
ÅOP: 39.000 kr. / 1.000.000 kr. = 3,9 %
Opsummering
- Eksempel 1: ÅOP = 5,2 %
- Eksempel 2: ÅOP = 2,1 %
- Eksempel 3: ÅOP = 3,9 %
Disse eksempler viser, hvordan forskellige gebyrer, renter og andre faktorer påvirker ÅOP. Læs også artikel der beskiver ÅOP